Σε Αυτό Το Άρθρο:

Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης δεν προέρχεται από δάνεια ούτε τις αγοράζει όπως οι Fannie Mae και Freddie Mac. Αντ 'αυτού, η FHA ασφαλίζει τα ενυπόθηκα δάνεια, πράγμα που σημαίνει ότι ο FHA αποπληρώνει τις ζημίες της τράπεζας εάν το δάνειό σας πάει σε αθέτηση υποχρεώσεων - ακριβώς όπως ένας ασφαλιστής αυτοκινήτων πληρώνει την αξίωσή σας σε μια σύγκρουση. Φυσικά, τα χρήματα πρέπει να προέρχονται από κάπου. Για να χρηματοδοτήσει τις πιθανές απώλειές του, η FHA ζητά από τους οφειλέτες να πληρώσουν δύο τύπους ασφαλίστρων υποθήκης: η προκαταβολή του ΜΠΠ έληξε στο δάνειο κατά το κλείσιμο και το μηνιαίο ΠΕΠ που καταβλήθηκε παράλληλα με την μηνιαία πληρωμή υποθηκών.

Στεγαστικών δανείων

Η ΠΕΠ είναι ασφάλιση υποθηκών ειδικά για δάνεια που καλύπτονται από FHA.

Ασφάλιση κατά του δανειολήπτη

Σε αντίθεση με τα συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια, τα ασφαλιζόμενα από το FHA δάνεια απαιτούν προκαταβολή μόλις 3,5% για να κλείσουν. Αυτό κάνει τα δάνεια της FHA μια επικίνδυνη πρόταση. Εάν οι τιμές των κατοικιών πέσουν ακόμη και ελαφρώς, τα έσοδα από την πώληση ενδέχεται να μην επαρκούν για την κάλυψη του κόστους δανεισμού, εάν η τράπεζα πρέπει να αποκλείσει. Για να καλύψει τις απώλειές της, η FHA εισπράττει τα MIPs από κάθε δανειολήπτη και τα πληρώνει σε ένα δοχείο μετρητών γνωστό ως το ταμείο ασφάλισης αμοιβαίων κεφαλαίων. Το FHA χρησιμοποιεί το ταμείο MMI για να πληρώσει τις απώλειες του δανειστή εάν υποφέρετε από το δάνειό σας. Χωρίς αυτά τα χρήματα, ο FHA δεν θα ήταν σε θέση να ασφαλίσει δάνεια με τέτοιες χαμηλές προκαταβολές.

Ο καθένας πληρώνει

Η ΕΤΕ είναι υποχρεωτική για όλα τα δάνεια FHA, ανεξάρτητα από το ποσό που ο οφειλέτης αποβάλλει. Ωστόσο, οι δανειολήπτες με μεγαλύτερες προκαταβολές καταβάλλουν την ΠΕΠ για μικρότερο χρονικό διάστημα. Έτσι, εάν κάνετε λιγότερα από 10 τοις εκατό, όπως κάνουν οι περισσότεροι δανειολήπτες της FHA, πρέπει να πληρώσετε το MIP για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου. Εάν καταβάλετε 10% ή περισσότερο, πληρώνετε MIP για 11 χρόνια ή μέχρι το τέλος της θητείας, όποιο από τα δύο συμβεί πρώτο.

Προκαταβολή MIP που καταβάλλεται στο κλείσιμο

Όλοι οι δανειολήπτες της FHA καταβάλλουν την προκαταβολή MIP, ή UFMIP, στο κλείσιμο. Το επιτόκιο είναι 1,75 τοις εκατό του ποσού του δανείου ανεξάρτητα από τη διάρκεια του δανείου ή το μέγεθος της προκαταβολής. Έτσι, εάν δανειστείτε 200.000 δολάρια, η προκαταβολή σας θα είναι 3.500 δολάρια, ανεξάρτητα από το αν έχετε δάνειο 15 ή 30 ετών. Το FHA προσθέτει αυτόματα την πληρωμή στο υπόλοιπο του δανείου κατά το κλείσιμο - δεν χρειάζεται να πληρώσετε μετρητά. Το UFMIP είναι ένα εφάπαξ τέλος. Μόλις το πληρώσετε, δεν θα σας ζητηθούν ξανά αυτά τα χρήματα.

Ετήσια ΠΕΠ Αμειβόμενη Μηνιαία

Η ετήσια ΕΤΕ είναι πιο περίπλοκη, καθώς τα επιτόκια ποικίλλουν ανάλογα με τον όρο υποθήκης σας και το μέγεθος της προκαταβολής σας. Επίσης, ο FHA αλλάζει τα ετήσια ποσοστά ΜΗΠ με σχετική συχνότητα, οπότε ένα δάνειο που ξεκίνησε το 2010 θα έχει διαφορετικούς ρυθμούς από το δάνειο του 2015. Κατά τη στιγμή της δημοσίευσης, ένα δάνειο 30 ετών με την ελάχιστη προκαταβολή 3,5% έχει ετήσια χρέωση MIP ύψους 0,85% του ποσού του δανείου. Οι δανειολήπτες με υποθήκες διάρκειας 15 ετών έχουν ποσοστά που κυμαίνονται από 0,45 έως 0,95%. Παρόλο που ονομάζεται ετήσια ΕΤΕ, καταβάλλετε στην πηγή το δώρο σε 12 ισόποσες δόσεις που περιλαμβάνονται στη μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας.

Ακύρωση MIP σε παλαιότερα δάνεια

Εάν το δάνειό σας έκλεισε πριν από τις 3 Ιουνίου 2013, ο FHA ακυρώνει αυτόματα το MIP όταν ο λόγος δανείου προς αξία ή το LTV φθάνει το 78%. Το LTV σας είναι το ποσό που έχετε αφήσει να πληρώσετε για το δάνειό σας διαιρούμενο με την τελευταία γνωστή αποτίμηση του FHA για το σπίτι σας - συνήθως αυτή θα είναι η τιμή αγοράς. Έτσι, εάν δανείστηκε $ 200.000 για να αγοράσετε ένα σπίτι $ 210.000, το LTV σας είναι 95 τοις εκατό. Όταν πληρώνετε το δάνειο σε $ 163.000, το LTV σας πέφτει κάτω από το 78% και η ΜΙΡ πέφτει. Για ορισμένα δάνεια 30 ετών, πρέπει να πληρώσετε το MIP για τουλάχιστον 60 μήνες πριν την ακύρωση της πληρωμής από το FHA. Όσον αφορά τα δάνεια που έκλεισαν μετά τις 3 Ιουνίου 2013, δεν υπάρχει τρόπος ακύρωσης της ΠΕΕ εκτός από την πλήρη εξόφληση του υπολοίπου του δανείου.


Βίντεο: