Σε Αυτό Το Άρθρο:

Οι υποψήφιοι για συμβατικά, ανασφάλιστα δάνεια θεωρούνται βασικοί δανειολήπτες. Έχουν τουλάχιστον 20% προκαταβολή, καλή πίστωση και αρκετά έσοδα για να κάνουν τους δανειστές ενυπόθηκων δανείων να αισθάνονται ασφαλείς. Οι δανειστές απαιτούν ασφάλεια στα δάνεια όταν οι δανειολήπτες δεν διαθέτουν επαρκή χρήματα ή πίστωση για να αντισταθμίσουν τον κίνδυνο χρηματοδότησης ενός σπιτιού. Τα πρότυπα για τα συμβατικά, ανασφάλιστα δάνεια είναι αυστηρά, αλλά τα δάνεια είναι λιγότερο δαπανηρά για τους δανειολήπτες.

Εφαρμογή υποθηκών

Οι δανειστές προσφέρουν συμβατικά, ανασφάλιστα δάνεια σε αξιόπιστους υποψηφίους.

Συμβατικός ορισμός και όρια δανείου

Οι συμβατικοί δανειστές, συμπεριλαμβανομένων των τραπεζών, των πιστωτικών ενώσεων και των εταιρειών υποθηκών, πωλούν συχνά τα δάνειά τους στις κυβερνητικές επιχειρήσεις Fannie Mae και Freddie Mac. Δεν είναι όλα τα στεγαστικά δάνεια που πωλούν τα δάνεια τους? Ωστόσο, οι περισσότεροι το κάνουν για να ελευθερώσουν χρήματα για νέα δάνεια. Το "συμβατικό" αναφέρεται στα πρότυπα αναδοχής που πρέπει να πληρούν τα δάνεια. Οι κατευθυντήριες γραμμές του Fannie και του Freddie είναι συνήθως παρόμοιες, συμπεριλαμβανομένου του ανώτατου ορίου για τα ποσά των δανείων. Από τον Αύγουστο του 2014, το συμβατικό όριο δανεισμού για ένα σπίτι μιας μονάδας στις ηπειρωτικές ΗΠΑ ήταν 417.000 δολάρια. Αυτό σημαίνει ότι οι GSEs αγοράζουν συμβατικά στεγαστικά δάνεια με υπόλοιπα μέχρι $ 417.000.

Τα δάνεια υψηλού κινδύνου απαιτούν πρόσθετη προστασία

Οι ιδιώτες ασφαλιστές υποθηκών επιστρέφουν στους δανειστές ένα μέρος των ζημιών τους σε περίπτωση αθέτησης των οφειλετών. Το PMI ισχύει για τα συμβατικά δάνεια όταν το ποσό του δανείου σε σχέση με την αξία του σπιτιού ξεπερνά το 80%. Για παράδειγμα, όταν οι δανειζόμενοι βάζουν λιγότερο από 20% σε αγορά κατοικίας ή έχουν λιγότερο από 20% ίδια κεφάλαια σε μια αναχρηματοδότηση στο σπίτι, οι συμβατικοί δανειστές χρειάζονται PMI. Ένα δάνειο με δάνειο αξίας 80% ή λιγότερο παρουσιάζει σημαντικά μικρότερο κίνδυνο για τους δανειστές και, τελικά, οι Fannie Mae και Freddie Mac. Ως εκ τούτου, δεν απαιτεί πρόσθετο μέτρο προστασίας από την αθέτηση υποχρεώσεων.

Τα ανασφάλιστα δάνεια είναι πιο προσιτά

Συμβατικά, ανασφάλιστα δάνεια έχουν χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές και απαιτούν λιγότερες αμοιβές μπροστά επειδή έχουν καλύτερο επιτόκιο και δεν έχουν PMI, το οποίο αντιμετωπίζει μηνιαίες δόσεις στις πληρωμές υποθηκών. Τα δάνεια με PMI απαιτούν συνήθως συνήθως λογαριασμούς μεσεγγύησης για την μηνιαία είσπραξη των ασφαλιστικών περιουσιακών στοιχείων και των φόρων ιδιοκτησίας. Για να απαλλαγείτε από μηνιαίες δόσεις PMI, ενδέχεται να είστε σε θέση να καταβάλλετε ένα εφάπαξ ασφάλιστρο κατά το κλείσιμο που καλύπτει πολλά χρόνια ασφάλισης. Διαφορετικά, θα πρέπει να περιμένετε μέχρι να πληρώσετε το συμβατικό δάνειο έως το 78% για να εξαλείψετε το PMI ή να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο συνολικά.

Μη συμμορφούμενα δάνεια που απαιτούν PMI

Ένα συμβατικό δάνειο που υπερβαίνει τα 417.000 δολάρια θεωρείται "jumbo" και είναι ακόμη πιο δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις από τα συμβατικά, ανασφάλιστα δάνεια χαμηλότερων ποσών, γνωστά ως "συμμορφούμενα" δάνεια. Το PMI είναι επίσης διαθέσιμο για δάνεια jumbo. Σύμφωνα με την MarketWatch, μικρότερες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις ζητούν PMI από τους ασφαλιστές για αυτό το τμήμα της συμβατικής χρηματοδότησης, το οποίο εξυπηρετεί τους πλουσιότερους δανειολήπτες. Συμβατικά, ασφαλισμένα δάνεια jumbo έχουν επιτόκια 0,2 τοις εκατό έως 0,6 τοις εκατό υψηλότερα από συμμορφούμενα δάνεια.


Βίντεο: