Σε Αυτό Το Άρθρο:

Οι πιστωτικές κάρτες και το χρέος αποτελούν μέρος της σύγχρονης ζωής. Ωστόσο, οι πιστωτικές κάρτες έχουν σχεδόν πάντοτε υψηλότερα επιτόκια από οποιαδήποτε άλλη μορφή χρέους που ενδέχεται να συναντήσει ο καταναλωτής. Η κατανόηση του επιτοκίου της πιστωτικής κάρτας και του πραγματικού ΑΕΚ της κάρτας είναι, επομένως, το κλειδί για κάθε σχέδιο διαχείρισης χρημάτων.

Παρανοήσεις

Μια κοινή παρεξήγηση με τις πιστωτικές κάρτες είναι ότι το Ετήσιο Ποσοστό Επιτοκίου (APR) είναι ο πραγματικός τόκος που χρεώνεται στο υπόλοιπο του λογαριασμού. Αυτό δεν είναι αληθινό. Το APR μιας πιστωτικής κάρτας είναι μια εκτίμηση για το ποιο είναι ή θα είναι το επιτόκιο στο εγγύς μέλλον. Δεδομένων των σταθερών συνθηκών, το ΣΕΠΕ είναι στην καλύτερη περίπτωση μια μερική αντανάκλαση του πραγματικού ετήσιου ποσοστού (EAR), αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντοτε. Οι ασταθείς συνθήκες μπορεί να προκαλέσουν ελάχιστη ομοιότητα του ΣΕΠΕ με αυτό που θα έχει η ΕΥΑ μέχρι το τέλος μιας οικονομικής χρήσης.

Σκέψεις

Οι κύριες διαφορές μεταξύ της ΕΥΑ και του ΣΕΠΕ είναι διττές. Πρώτον, η ΕΥΑ δεν αναγνωρίζεται συνήθως ως νομικός όρος και σίγουρα δεν αναγνωρίζεται ως τέτοιος στα κράτη όπου βασίζονται σχεδόν όλες οι εταιρείες πιστωτικών καρτών (όπως το Delaware). Δεύτερον, η EAR δεν περιλαμβάνει εφάπαξ αλλαγές, όπως προπληρωμές ή καθυστερημένα τέλη. Δεν περιλαμβάνει επίσης έκτακτες περιστάσεις, όπως αυτές που μπορεί να προκαλέσουν αλλαγή του επιτοκίου σας, όπως καθυστέρηση πληρωμής, μεταφορές υπολοίπου ή ειδικές προσφορές.

Χαρακτηριστικά

Τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών καθορίζονται κυρίως από το επιτόκιο που χρεώνει η Federal Reserve, τις προβολές του εκδότη για τον μελλοντικό πληθωρισμό και την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του εκδότη από τον εκδότη. Τα χαμηλά επιτόκια, ο σταθερός πληθωρισμός και η καλή πιστωτική ιστορία μπορούν να ισοδυναμούν με ένα χαμηλό επιτόκιο σε μια πιστωτική κάρτα. Για παράδειγμα, πολλοί Αμερικανοί απολάμβαναν ποσοστά από 9 έως 12 τοις εκατό στα τέλη της δεκαετίας του 1990, μια αντανάκλαση των οικονομικών συνθηκών της εποχής. Οι ίδιοι Αμερικανοί πιθανόν να λαμβάνουν ποσοστά 15 έως 19% στις πιστωτικές τους κάρτες, κυρίως λόγω των μελλοντικών προβλέψεων για υψηλότερα επιτόκια και μεγαλύτερο πληθωρισμό.

Προειδοποίηση

Τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών και οι ελάχιστες πληρωμές είναι συχνά άσχημα κατανοητές και αυτή η αποτυχία τους να κατανοήσουν μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικό, αναστατωμένο μακροπρόθεσμο χρέος. Για παράδειγμα, αν υποτεθεί ότι η σταθερή ισορροπία και όλες οι υπόλοιπες συνθήκες παραμένουν ίδιες, ένα ΑΠΚ ύψους 12,99% κατά τη διάρκεια ενός σύνθετου ενδιαφέροντος έτους είναι το ίδιο με ένα ΕΥΑ 13,79%. Τα μαθηματικά που συμμετέχουν στον προσδιορισμό αυτών των αριθμών είναι περίπλοκα. Το αποτέλεσμα είναι ότι ο προγραμματισμός της πληρωμής των χρεών των πιστωτικών καρτών με τακτικές δόσεις είναι συχνά ελαττωματικός, διότι σε περίπτωση μεγάλης ισορροπίας, η διαφορά 1,5% μπορεί να ανέρχεται σε εκατοντάδες δολάρια ετησίως.

Οφέλη

Οι πιστωτικές κάρτες προσφέρουν στους καταναλωτές μια έτοιμη πηγή πίστωσης. Παρά τα επιτόκια που είναι πάντα υψηλότερα από εκείνα που αφορούν τα τραπεζικά δάνεια, αυτό μπορεί να αποτελέσει ένα χρήσιμο εργαλείο για άτομα ή οικογένειες που επιδιώκουν να τα βγάλουν πέρα, όταν αντιμετωπίζουν βραχυπρόθεσμες οικονομικές δυσκολίες. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα στις Ηνωμένες Πολιτείες, όπου υπάρχει πολύ χαμηλό ποσοστό προσωπικής αποταμίευσης.


Βίντεο: