Σε Αυτό Το Άρθρο:

Έχετε ακούσει πολλές από τις παλιές παροιμίες για την οικοδόμηση ενός ωοτοκίου φωλιάς συνταξιοδότησης: Στόχος είναι να εξοικονομήσετε 1 εκατομμύριο δολάρια, να αποσύρετε 4% ετησίως για να ζήσετε, να προγραμματίσετε δαπάνες που ανέρχονται στο 75-80% των εξόδων πρόωρης συνταξιοδότησης. Αλλά πολλά άλλαξαν από τότε που δημιουργήθηκαν αυτοί οι κανόνες, συμπεριλαμβανομένης μίας μαζικής χρηματοπιστωτικής κρίσης. Είναι καιρός να τροποποιήσουμε τους κανόνες συνταξιοδότησής μας;

Ζεύγος μέτρησης κερμάτων

Το ερώτημα δεν είναι σε ποια ηλικία θέλω να συνταξιοδοτηθώ, είναι σε ποιο εισόδημα

Τζορτζ Φόρμαν, μπόξερ

Τι κανόνες;

Πολύ πρόσφατα έχει μιλήσει για τους "νέους κανόνες" για συνταξιοδότηση. Στην πραγματικότητα, δεν υπάρχουν συγκεκριμένοι τύποι, λέει ο Cathy Pareto, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιασμός. Ο Pareto λέει ότι ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης, όπως και τα οικονομικά κέρδη, είναι υπερβολικά υποκειμενικός.

"Δεν είμαι μεγάλος οπαδός της ύπαρξης αυτών των κανόνων, αν θέλετε," είπε. "Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι ένα πολύ περίπλοκο παζλ που δεν μπορεί να κάνει απλά ένα ευρύ κτύπημα που ισχύει για όλους, νομίζω ότι οι περισσότεροι σχεδιαστές μπορεί να συμφωνήσουν ότι πρέπει πραγματικά να τοποθετήσετε το στυλό σε χαρτί, να εκτελέσετε τους αριθμούς, να κάνετε τους υπολογισμούς, ένας από τους λόγους για τους οποίους καθόμουν με τους πελάτες μου στο ελάχιστο - ειδικά αν βρίσκονται σε συνταξιοδότηση - μία φορά το χρόνο για να δουν αν βρίσκονται σε καλό δρόμο ».

Ορισμένες συστάσεις για την ιστορική συνταξιοδότηση περιλαμβάνουν την εξοικονόμηση 1 εκατ. Δολαρίων ωκεανού, που υπολογίζεται σε ετήσια ανάληψη 4% από επενδύσεις, και η καταμέτρηση των δαπανών θα είναι περίπου 75% των δαπανών πρόωρης συνταξιοδότησης.

Ο Pareto αναγνωρίζει ότι αυτοί οι παλιοί κανόνες παραμένουν αυτό που ήταν: αρκετά αξιοπρεπείς κατευθυντήριες γραμμές.

"Είναι πολύ ρευστό", δήλωσε ο Pareto. "Η ζωή αλλάζει, χρειάζεται αλλαγή - μπορεί να μην είστε σε θέση να προβλέψετε 20 ή 30 χρόνια ποια είναι η ζωή σας, έτσι νομίζω ότι χρειάζεται κάποιο επίπεδο ευελιξίας".

Περισσότερα για το 4 τοις εκατό

Ο Pareto είπε ότι ο κανόνας 4% εξακολουθεί να ισχύει για πολλούς πελάτες.

"Δεν ξέρω αν υπάρχουν συγκεκριμένες περιστάσεις, αλλά κάνουμε συγκεκριμένες αναλύσεις για τους πελάτες μας και συνήθως χρησιμοποιούμε το 4 τοις εκατό ως σημείο εκκίνησης των διανομών από ένα χαρτοφυλάκιο", ανέφερε. "Βρίσκουμε στις περισσότερες περιπτώσεις ότι είναι εφικτό."

Οι περιστάσεις μπορούν επίσης να επιφέρουν αλλαγές σε σχέδιο 4%. Πείτε ότι η συνταξιοδότησή σας ξεκινάει ακριβώς την ώρα που η αγορά αρχίζει να καταρρέει και για δύο ή τρία κακά χρόνια δεν υπάρχει ανάπτυξη στην αγορά. Σε αυτό το σημείο απλά εισβάλετε στην αρχή σας, λέει ο Pareto.

"Θα έλεγα σε μια τέτοια περίπτωση ότι η απόσυρση 4% είναι λίγο γενναιόδωρη, ίσως χρειαστεί να το κόψετε", ανέφερε ο Pareto. "Αν ξεκινάτε το πρόγραμμα συνταξιοδότησης σε αρνητική περιοχή, τότε το 4% δεν πρόκειται να είναι βιώσιμο".

Από την άλλη πλευρά, αν η αποχώρησή σας ξεκινήσει κατά τη διάρκεια μιας πραγματικά ισχυρής αγοράς ταύρων, η κατανομή του 4%, ή ίσως και περισσότερο, μπορεί να είναι βιώσιμη.

"Ακόμα κι αν κάποιος συνταξιοδοτηθεί και αρχίσει με στόχο 4 τοις εκατό, αν οι αγορές τροφοδοτηθούν και συνειδητοποιήσουμε ότι μπορεί να χρειαστούν τρία χρόνια για να ανακάμψει, ο πελάτης μπορεί να χρειαστεί να κάνει κάποιες προσαρμογές", ανέφερε ο Pareto. "Έτσι, ενώ νομίζω ότι εξακολουθεί να ισχύει, θα πρέπει να είστε ευέλικτοι ως προς το πώς το ενσωματώνετε".

Συνιστά να μην υπερβαίνει την κατανομή κατά 4 τοις εκατό για σκοπούς προγραμματισμού.

Ερώτηση 1 εκατομμυρίου δολαρίων

Πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος Jack Patterson λέει όταν ξεκίνησε στην επιχείρηση πριν από 16 χρόνια, 1 εκατομμύριο δολάρια ήταν ο συχνά αναφερόμενος αριθμός στρογγυλής τράπεζας που συνιστούσε η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Ο αριθμός αυτός, είπε, δεν είναι πλέον αξιόπιστος.

"Εξαρτάται πραγματικά από το χρονικό διάστημα που είστε", δήλωσε ο Patterson. "Εάν είστε ηλικίας μου, περίπου 40 ετών, θα χρειαστείτε 5 εκατομμύρια δολάρια. Αν όμως συνταξιοδοτηθείτε σήμερα, θα χρειαστείτε σχεδόν 2 εκατομμύρια δολάρια (αν θέλετε), αν θέλετε μια μέτρια συνταξιοδότηση (από) να λέτε 6.000 δολάρια ή 7.000 δολάρια μηνιαίως.. Όχι ότι χρειάζεστε ένα χαρτοφυλάκιο το οποίο να είναι το ίδιο μέγεθος.Η κοινωνική ασφάλιση θα σας βοηθήσει με τουλάχιστον περίπου $ 600.000 έως $ 800.000 γι 'αυτό πρέπει απλά να βγείτε από ένα άλλο ($ 700.000) από άλλες πηγές ».

Ο Παρέτο συμφωνεί.

"Οι άνθρωποι ανησυχούν πραγματικά από αυτόν τον αριθμό, αλλά (αυτό) εξαρτάται από τις περιστάσεις σας", είπε. "Ίσως έχετε κάνει 40.000 δολάρια ολόκληρη τη ζωή σας και έτσι - αν χρησιμοποιούμε 2 εκατομμύρια δολάρια ως απλή μεταβλητή, το 4 τοις εκατό φορές 2 εκατομμύρια δολάρια - δηλαδή περίπου 80.000 δολάρια το χρόνο, περίπου. πολύ περισσότερα χρήματα που συγκεντρώθηκαν για κάποιον που θα μπορούσε να ζήσει με 40.000 δολάρια ετησίως ".

Ο Pareto συνιστά να εξοικονομήσετε τουλάχιστον το 10% του ετήσιου διακριτικού εισοδήματός σας για να φτάσετε αυτό το ποσό.

Γυναίκα συνάντηση με νεαρό ζευγάρι στο γραφείο, επικεντρώνονται σε γυναίκα

Αντιμετωπίζοντας Αλλαγή

Η κοινωνική ασφάλιση είναι η κυριότερη πηγή εισοδήματος για τους ηλικιωμένους Αμερικανούς και η εισροή 76 εκατομμυρίων baby boomers απειλεί να χρεοκοπήσει το ιστορικό δίχτυ ασφαλείας. Σύμφωνα με την μη κερδοσκοπική Εθνική Ακαδημία Κοινωνικών Ασφαλίσεων, από τον Ιανουάριο του 2012, ο μέσος συνταξιούχος εργαζόμενος πήρε 1,230 δολάρια το μήνα από την Κοινωνική Ασφάλιση. Σχεδόν τα δύο τρίτα από αυτά λαμβάνουν το ήμισυ του εισοδήματός τους από το πρόγραμμα. Η έρευνα του NASI έδειξε επίσης ότι οι Αμερικανοί ηλικίας 65 ετών και άνω δεν έχουν σημαντικά εισοδήματα από άλλες πηγές, όπως συντάξεις ή επενδυτικά χαρτοφυλάκια.

Εκτός από την απειλή μειωμένων παροχών που ξεκινούν το 2033, οι αλλαγές στον φορολογικό κώδικα τα τελευταία χρόνια έχουν επανασχεδιάσει ορισμένους κανόνες συνταξιοδότησης.

"Στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης μας διδάσκουμε:" Ω, όταν συνταξιοδοτηθείτε, θα είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα ", και αυτό δεν ισχύει απαραίτητα στο σημερινό περιβάλλον", δήλωσε ο Patterson. "Η γενιά του Bob Hope δεν είχε σχέδια συνταξιοδότησης, δεν υπήρχαν 401 (k) s (και) οι IRA. Πριν από την συνταξιοδότηση, η ασφάλειά σας ήταν αφορολόγητη και οι αποταμιεύσεις σας αφορούσαν φόρους. Το μόνο πράγμα που φορολογήσατε ήταν η σύνταξη. Και αν η σύνταξη ήταν αρκετά μικρή, δεν πληρώσατε πραγματικά φόρους ».

Αυτές τις μέρες, όλες οι αποταμιεύσεις είναι αναβαλλόμενες, η κοινωνική ασφάλιση είναι φορολογητέα, η σύνταξη φορολογείται και αυτό έχει αλλάξει πραγματικά το παιχνίδι, είπε ο Patterson.

Καλύτερες φιλοσοφίες συνταξιοδότησης

Ο Μπόξερ George Foreman είπε κάποτε: "Το ερώτημα δεν είναι σε ποια ηλικία θέλω να συνταξιοδοτηθώ, είναι σε ποιο εισόδημα." Η γραμμή του φέρνει πρακτική γροθιά μεταξύ των σχεδιαστών συνταξιοδότησης. Οι Pareto και Patterson λένε ότι πρέπει να γνωρίζετε τους στόχους εισοδήματός σας και να κρατάτε την κορυφή της ταμειακής σας ροής.

"Δεν πρόκειται για αυτό που κάνετε", είπε ο Pareto. "Έτσι έχετε ένα εισόδημα των νοικοκυριών ύψους $ 200.000; Είναι σπουδαία χρήματα, αλλά τι κρατάτε;".

Ο Pareto τραγουδάει τους επαίνους των εργαλείων όπως το Quicken και το Mint.com, τα οποία συγκεντρώνουν χρηματοοικονομικά στοιχεία όπως 401 (k), τραπεζικούς λογαριασμούς και υποθήκες σε ένα κόμβο.

"Πρέπει να διαχειρίζεστε ενεργά αυτή τη διαδικασία", είπε. "Ας είμαστε πραγματικοί, δεν μπορείτε καν να έχετε μια συζήτηση για το πόσο θα έπρεπε να βάζετε στο 401 (k) σας εάν δεν γνωρίζετε ρεαλιστικά τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά".

Η αντιμετώπιση της υγειονομικής περίθαλψης είναι επίσης σημαντική, είπε ο Patterson. Συνιστά την έγχυση ενός πρόσθετου μαξιλαριού σε κάθε εξοικονόμηση γι 'αυτό, καθώς και την επένδυση σε ένα μακροπρόθεσμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο περίθαλψης. Αυτό είναι το μόνο θέμα, εκτός από το Medicare, που εκτροχιάζει αυγά φωλιάς συνταξιοδότησης. Το μέσο κόστος μακροχρόνιας περίθαλψης κοστίζει 400.000 δολάρια.

«Τα τελευταία τέσσερα χρόνια της ζωής σας, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι δεν θα είστε σε θέση να φροντίσετε τον εαυτό σας», είπε ο Patterson. "Θα χρειαστείτε νοσοκόμα ή γηροκομείο και αυτό δεν θα καλύψει το Medicare".

Εικόνα χαρτοφυλακίου

Οι πιστοποιημένοι οικονομικοί σχεδιαστές Cathy Pareto και Jack Patterson έχουν ορισμένες συγκεκριμένες στρατηγικές για το χαρτοφυλάκιό σας. Απαιτεί μια διαφοροποιημένη στρατηγική "παγκόσμιας φύσης - ίσως ομόλογα για την προστασία σας από την υποβάθμιση", δήλωσε ο Παρέτο.

Τα κεφάλαια του δείκτη για την επένδυση, ξεχνούν: Τα αμοιβαία κεφάλαια είναι ποικιλίες αμοιβαίων κεφαλαίων και είναι ένας τρόπος χαμηλού κόστους - τείνουν να έχουν χαμηλό λειτουργικό κόστος, ώστε να μπορούν να μεταφέρουν αυτά τα χρήματα στους καταναλωτές - να συλλάβουν ένα κομμάτι της αγοράς.

"Αντί κάποιος που προσπαθεί να αγοράσει μεμονωμένα αποθέματα, όπως μεμονωμένες εταιρείες, αυτός είναι ένας καλύτερος τρόπος για να επιτευχθεί διαφοροποίηση και λιγότερος κίνδυνος", ανέφερε ο Pareto.

Ο Patterson υπογραμμίζει τον φορολογικό προγραμματισμό με προσοχή στη συνταξιοδότηση. Συνιστά ένα Roth IRA.

"Μπορείτε να βάζετε 5.500 δολάρια σε ένα Roth κάθε χρόνο. Εάν είστε άνω των 50 ετών μπορείτε να βάλετε $ 6.500 στο Roth", είπε.

Ο Patterson λέει ότι μπορείτε να επενδύσετε σε έναν Roth μέσω συνεισφοράς ή μετατροπής. Σε μια μετατροπή, παίρνετε έναν υπάρχοντα IRA ή 401 (k) και τον μετακινείτε σε Roth. Υπήρχε κάποτε ένα όριο $ 100.000 για τις μετατροπές, αλλά έχουν ξεπερασθεί από το 2006.

Ως μέση οδική προσέγγιση, για παράδειγμα για έναν μετρίως επιθετικό επενδυτή, ο Patterson συνιστά μια διαφοροποιημένη εξάπλωση 65% στην αγορά και 35% σε ομόλογα.


Βίντεο: Ducatisti.gr