Σε Αυτό Το Άρθρο:

Οι ενυπόθηκοι δανειστές αναλύουν την αξία του σπιτιού σας προτού εκδώσουν μια πιστωτική γραμμή στο σπίτι. Το HELOC λειτουργεί πολύ σαν μια πιστωτική κάρτα, καθιστώντας διαθέσιμο ένα μέρος του μετοχικού κεφαλαίου του σπιτιού σας για χρήση σε ανακυκλούμενη βάση. Μπορείτε να δανειστείτε από το διαθέσιμο πιστωτικό σας όριο μέχρι ένα ορισμένο όριο και να πληρώσετε το υπόλοιπο για να αναπληρώσετε την πίστωσή σας. Οι δανειστές παραγγέλλουν εκτιμήσεις και ορίζουν ελάχιστα πρότυπα επιθεώρησης για τα HELOC.

Εξωτερικό σπίτι σε προάστια

Εξωτερικό ενός προαστιακού σπιτιού.

Απαιτείται ελάχιστος τύπος εκτίμησης

Το σπίτι σας χρησιμεύει ως εγγύηση για ένα HELOC, επομένως οι δανειστές πρέπει να εξασφαλίσουν ότι η αξία του σπιτιού σας είναι επαρκής για να ανακτήσει το υπόλοιπο που θα πρέπει να αποπληρωθεί αν δεν πραγματοποιήσετε πληρωμές. Μια αξιολόγηση επιτρέπει στους δανειστές να "βλέπουν" το σπίτι σας και να καθορίζουν εάν η αξία και η κατάστασή τους πληρούν τις κατευθυντήριες γραμμές για την αναδοχή του HELOC. Οι δανειστές μπορούν να ζητήσουν πλήρη αξιολόγηση από μια πιστοποιημένη ή αδειοδοτημένη εταιρεία αξιολόγησης, από μια αξιολόγηση βάσει αξιολόγησης ή από μια μηχανογραφική μέθοδο αξιολόγησης γνωστή ως αυτοματοποιημένο μοντέλο αποτίμησης ή από την AVM. Ο ελάχιστος απαιτούμενος τύπος αξιολόγησης εξαρτάται από το ύψος του δανείου και την προτίμηση του δανειστή.

Το θέμα των νομισματικών ποσών

Το όριο HELOC επηρεάζει τις ελάχιστες απαιτήσεις εκτίμησης που ο δανειστής ορίζει. Για παράδειγμα, ένα HELOC ύψους $ 250.000 ή περισσότερο θεωρείται υψηλού κινδύνου. Οι ομοσπονδιακοί δημοσιονομικοί κανονισμοί απαιτούν από τους δανειστές να διατάσσουν πλήρη εσωτερική και εξωτερική επιθεώρηση αξιολόγησης για δάνεια υψηλού κινδύνου. Τα HELOCs μικρών ποσοτήτων που δεν απαιτούν αναλυτικές εκτιμήσεις μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για επιθεωρήσεις οδήγησης, εξωτερικής αξιολόγησης ή επιθεωρήσεις εσωτερικού και εξωτερικού ελέγχου, στις οποίες ένας εκτιμητής επισκέπτεται το ακίνητο αλλά επιθεωρεί λιγότερο επιμελώς. HELOCs κάτω των $ 250.000 μπορούν επίσης να πληρούν τις προϋποθέσεις για μια αξιολόγηση AVM ή "επιφάνεια εργασίας", στην οποία ένας εκτιμητής εκτιμά την αξία με την έρευνα διαθέσιμων συγκρίσιμων τιμών ιδιοκτησίας και δεδομένων δικαστηρίου.

Αξιολόγηση Καθορισμένη από τους δανειστές

Οι δανειστές επιλέγουν την προτιμώμενη μέθοδο εκτίμησης βάσει του ποσού του δανείου, του κόστους, της ευκολίας και της εμπιστοσύνης. Για παράδειγμα, ένας αυστηρότερος δανειστής μπορεί να απαιτήσει πλήρη εκτίμηση για ποσά HELOC άνω των 100.000 δολαρίων. Μικρότερα δάνεια HELOC μπορεί να απαιτούν μόνο μια αξιολόγηση-οδήγηση ή ένα AVM. Τα HELOC έχουν συνήθως λιγότερα κόστη κλεισίματος και οι δανειστές συχνά πληρώνουν για ΑΕΜ, ενώ οι οφειλέτες πληρώνουν για επιθεωρήσεις με οδηγό ή πλήρεις αξιολογήσεις. Τα εργαλεία AVM παράγουν γρήγορα αποτελέσματα και κοστίζουν μόνο περίπου $ 30 έως $ 50, ενώ οι πλήρεις εκτιμήσεις περνούν αρκετές ημέρες και κοστίζουν 350 ή περισσότερα δολάρια.

Μια προειδοποίηση σχετικά με τα αρχεία AVM

Η πιο συνοπτική επιλογή αξιολόγησης ενός AVM είναι συνήθως διαθέσιμη μόνο στους υποψηφίους της HELOC, καθώς οι HELOC αποκτώνται συνήθως μέσω της αναχρηματοδότησης ως δευτερεύουσες μορφές χρηματοδότησης και όχι ως πρωτεύοντα στεγαστικά δάνεια και για μικρότερες ποσότητες. Ωστόσο, το "REALTOR Mag" αναφέρει ότι τα AVM οδήγησαν σε αποκλίσεις αποτίμησης επειδή δεν διαθέτουν την ακρίβεια και τα αυστηρά πρότυπα των επιθεωρήσεων αξιολόγησης. Αν και μπορεί να επαρκούν για τα HELOC, μπορούν επίσης να οδηγήσουν σε αξίες που είναι χιλιάδες δολάρια μακριά. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα συστήματα AVM δεν μπορούν να ανιχνεύσουν ελαττώματα ιδιοκτησίας όπως κακή οροφή ή λεπτομέρειες όπως ο αριθμός των αυτοκινήτων που κατέχει ένα γκαράζ.


Βίντεο: