Σε Αυτό Το Άρθρο:

Κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θέτει τα δικά του κριτήρια για την έγκριση αιτήσεων για πιστώσεις. Ενώ συγκεκριμένες κατευθυντήριες γραμμές ποικίλλουν, οι αποφάσεις για πιστώσεις καταλήγουν τελικά σε κίνδυνο έναντι ανταμοιβής. Οι τράπεζες σταθμίζουν τα πιθανά κέρδη σε μια πιστωτική γραμμή έναντι του κινδύνου αθέτησης του δανειολήπτη. Μπορείτε να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας να λάβετε έγκριση για μια πιστωτική γραμμή αν μπορείτε να αποδείξετε την πιστοληπτική σας ικανότητα. Οι τράπεζες αξιολογούν την πιστοληπτική ικανότητα χρησιμοποιώντας τα λεγόμενα Πέντε Πιστωτικά Κέρδη.

Γραμμές πιστωτικών βασικών στοιχείων

Πιστωτικές γραμμές είναι ανοικτά δάνεια συχνά με μεταβλητές τιμές που μπορείτε να αντλήσετε και να επιστρέψετε πολλές φορές. Σε αντίθεση με τα δάνεια αυτοκινήτων ή τα ενυπόθηκα δάνεια, οι πιστωτικές γραμμές δεν έχουν σταθερές πληρωμές ή συγκεκριμένες ημερομηνίες λήξης. Οι μηνιαίες πληρωμές είναι συχνά μόνο τόκοι, πράγμα που ταιριάζει στους δανειολήπτες με περιορισμένη ταμειακή ροή. Εάν όμως δεν πραγματοποιείτε πληρωμές με κύριο κεφάλαιο, δεν μειώνετε ποτέ το χρέος και αυτό εκθέτει τον δανειστή σας σε αυξημένο επίπεδο κινδύνου σε σύγκριση με τα δάνεια που απαιτούν μηνιαίες πληρωμές κεφαλαίου και τόκων. Επιπλέον, οι πιστωτικές γραμμές συχνά έχουν μεταβλητά επιτόκια συνδεδεμένα με το βασικό επιτόκιο. Οι πληρωμές σας μπορούν να κυμανθούν πολύ με την πάροδο του χρόνου.

Χωρητικότητα

Στον χώρο δανεισμού, η ικανότητα αναφέρεται στην οικονομική σας ικανότητα να εξοφλήσετε ένα δάνειο ή μια πιστωτική γραμμή. Οι δανειστές χρησιμοποιούν έναν τύπο που ονομάζεται λόγος χρέους προς εισόδημα για να καθορίσετε την οικονομική σας ισχύ. Αυτό περιλαμβάνει τη διαίρεση των υφιστάμενων μηνιαίων πληρωμών χρέους στο ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα. Οι πληρωμές πιστωτικών καρτών κυμαίνονται ανάλογα με τη χρήση. Εάν έχετε μηδενικό υπόλοιπο, τότε δεν πραγματοποιείτε καθόλου πληρωμή. Για σκοπούς αναδοχής, οι δανειστές συνήθως υπολογίζουν τον λόγο DTI με βάση τη μέγιστη πληρωμή που θα μπορούσατε να υποβάλετε. Όσο χαμηλότερο είναι το DTI, τόσο καλύτερες είναι οι πιθανότητές σας για λήψη δανείου.

Χαρακτήρας

Το Γραφείο Ανάπτυξης Επιχειρήσεων του Υπουργείου Εμπορίου των Υπουργείων Εμπορίου των ΗΠΑ ορίζει τον χαρακτήρα ως "τη γενική εντύπωση που κάνετε στον μελλοντικό δανειστή ή επενδυτή". Οι δανειστές θα βασίσουν την πιστοληπτική σας ικανότητα σε παράγοντες όπως το εκπαιδευτικό σας υπόβαθρο, το ιστορικό εργασίας και το πιστωτικό ιστορικό. Το πιστωτικό ιστορικό σας αντικατοπτρίζει τα δάνεια και τα δάνεια που έχετε λάβει στο παρελθόν και καλύπτει τα οφειλόμενα υπόλοιπα, τις πραγματοποιηθείσες πληρωμές, τις παραβάσεις και τα πιστωτικά αποτελέσματα. Τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία - Equifax, Experian και TransUnion - αποδίδουν όλα τα πιστωτικά αποτελέσματα που κυμαίνονται από 300 έως 850. Σύμφωνα με το Experian.com, ενώ οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν βαθμολογίες που κυμαίνονται μεταξύ 600 και 750, το αποτέλεσμα πάνω από 700 είναι καλό. Τα υπόλοιπα σε ανακυκλούμενα χρέη, όπως οι πιστωτικές κάρτες, επηρεάζουν τη βαθμολογία σας. Μπορείτε να βελτιώσετε το σκορ σας, αν πληρώσετε ανακυκλούμενα χρέη, ενώ τα υψηλά υπόλοιπα μπορούν να προκαλέσουν το σκορ σου να πέσει. Οι καθυστερημένες πληρωμές και άλλα υποτιμητικά στοιχεία μπορούν να βλάψουν τη βαθμολογία σας.

Συνθήκες

Οι συνθήκες είναι δυνητικά οι πιο προβληματικές από τις πιστοληπτικές ικανότητες των 5 C, επειδή επηρεάζονται από ορισμένους παράγοντες που είναι εκτός ελέγχου. Η τράπεζα πρέπει να αποφασίσει εάν οι όροι είναι σωστοί για την έγκριση της πιστωτικής σας γραμμής. Σε περιόδους ύφεσης, οι τράπεζες περιορίζουν τον δανεισμό. Αυτό καθιστά δύσκολη την απόκτηση πίστωσης ακόμη και για τους πιο αξιόπιστους πελάτες. Μια τράπεζα με ένα τεράστιο χαρτοφυλάκιο πιστωτικών γραμμών μπορεί να αισθάνεται ότι οι συνθήκες δεν είναι σωστές για την ανάληψη μεγαλύτερης έκθεσης σε αυτό το είδος χρέους, ακόμα κι αν φαίνεται σαν ένας σπουδαίος υποψήφιος δανεισμού. Ο σκοπός του δανείου συνήθως έχει αντίκτυπο στη συζήτηση των όρων, αλλά αυτό δεν ισχύει τόσο για τις πιστωτικές γραμμές όσο μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τυπικά τη γραμμή για οποιοδήποτε νόμιμο σκοπό.

Κεφάλαιο

Το κεφάλαιο είναι μια τιμή σε οποιαδήποτε απόφαση αναδοχής, καθώς οι δανειστές θέλουν να δουν πόσα μετρητά έχετε στο χέρι. Εάν χάσατε τη δουλειά σας, διαθέτετε ταμειακούς πόρους για να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας, ή θα βασίζεστε εξ ολοκλήρου στη γραμμή πίστωσης; Επιπλέον, εάν θα χρειαστείτε την πιστωτική γραμμή για να πληρώσετε το λογαριασμό σας, τότε πώς θα εξοφλήσετε τη γραμμή πίστωσης; Μπορείτε να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας για πρόσβαση στην πίστωση αν εσείς εξοικονομήστε κάποια μετρητά στην τράπεζά σας. Ωστόσο, μην δένετε όλα τα χρήματά σας σε μη ρευστοποιήσιμα στοιχεία όπως οι προσόδους που δεν μπορείτε να έχετε εύκολα πρόσβαση σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Οι τράπεζες ενδιαφέρονται για την πρωτεύουσα που μπορείτε εύκολα να έχετε πρόσβαση και όχι για μακροπρόθεσμες επενδύσεις που ενισχύουν την καθαρή σας αξία.

Εγγύηση

Ορισμένες πιστωτικές διευθύνσεις, όπως οι γραμμές μετοχών, είναι εξασφαλισμένες σε ακίνητα όπως η ακίνητη περιουσία. Αυτό σημαίνει ότι η τράπεζα έχει κάποια προσφυγή σε περίπτωση που εκκαθαρίσετε το χρέος σας. Μπορείτε επίσης να επισυνάψετε πιστωτικές γραμμές σε μετρητά που τηρούνται σε τραπεζικούς λογαριασμούς και σε χρηματιστηριακούς λογαριασμούς. Η εξασφάλιση αυξάνει τις πιθανότητές σας για έγκριση, επειδή μειώνει τις πιθανότητες της τράπεζας να υποστεί ζημιά εάν δεν εξοφλήσετε το χρέος. Ακόμη και αν υποβάλετε αίτηση για μη εξασφαλισμένη πίστωση, τα περιουσιακά σας στοιχεία θα μπορούσαν να διαδραματίσουν κάποιο ρόλο στη διαδικασία αναδοχής. Για παράδειγμα, εάν αποτύχετε να εξοφλήσετε ένα ακάλυπτο χρέος, μια τράπεζα θα μπορούσε ενδεχομένως να ζητήσει από ένα δικαστήριο να τοποθετήσει μια ασφάλεια στο σπίτι ή στο αυτοκίνητό σας μέχρι να τακτοποιήσετε το χρέος. Εάν έχετε δεσμευτικά περιουσιακά στοιχεία, μπορείτε να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας για την απαίτηση ακόμη και για ακάλυπτα χρέη.


Βίντεο: Suspense: 'Til the Day I Die / Statement of Employee Henry Wilson / Three Times Murder