Σε Αυτό Το Άρθρο:

Οι περισσότεροι δανειολήπτες που αναζητούν χρηματοδότηση για την αγορά ενός σπιτιού ασφαλίζουν μια συμβατική υποθήκη. Τα πρότυπα για αυτά τα δάνεια καθορίζονται από την Fannie Mae - την Ομοσπονδιακή Ένωση Εθνικών Στεγαστικών Δανείων - και την Freddie Mac - την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Στεγαστικών Δανείων. Οι προεγγραφείς των ενυπόθηκων δανείων συνήθως επιδιώκουν να πουλήσουν συμβατικά δάνεια στον Fannie ή στον Freddie, οπότε οι συντάκτες πρέπει να ακολουθήσουν τα πρότυπά τους. Τα λεγόμενα συμμορφούμενα συμβατικά ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια έχουν κατευθυντήριες γραμμές για το ύψος των ενυπόθηκων δανείων, το πιστωτικό αποτέλεσμα, τις προκαταβολές και τους δείκτες κάλυψης του χρέους.

Δείκτης αναλογίας δανείων προς αξία

Ένας εγκεκριμένος εκτιμητής δίνει μια εκτίμηση της αξίας της ιδιοκτησίας. Οι δανειστές χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες για να καθορίσουν πόσο θα επιτρέψουν σε έναν αιτούντα να δανειστεί. Το δάνειο δεν μπορεί να υπερβαίνει το 95 τοις εκατό αυτής της αξίας, εάν περιλαμβάνεται ασφαλιστήριο συμβόλαιο πρωτοβάθμιων στεγαστικών δανείων. Η πρωτασφάλιση ασφάλισης υποθηκών επιστρέφει τον συντάκτη υποθηκών για μέρος της αξίας της περιουσίας, εάν ο δανειολήπτης αθετήσει. Τα δάνεια που δεν περιλαμβάνουν ασφάλιση υποθηκών δεν μπορούν να υπερβούν το 80% της αξίας της περιουσίας.

Πιστωτικό αποτέλεσμα

Συμβατικά δάνεια απαιτούν ότι ο οφειλέτης έχει ένα μέσος βαθμός FICO από 620 έως 680. Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα FICO είναι ένα μέτρο της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη με βάση το παρελθόν δανεισμό και το ιστορικό αποπληρωμής. Οι δανειστές θα έχουν πρόσβαση στην πιστωτική ιστορία και το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη κατά την αξιολόγηση μιας αίτησης δανείου. Οι δανειολήπτες με υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα προσφέρονται για υψηλότερα επιτόκια δανείων και μπορεί να επιτρέπεται λόγος δανείου προς αξία στο υψηλότερο άκρο του αποδεκτού εύρους.

Δείκτες κάλυψης χρέους

Ο λόγος front-end μετρά την προτεινόμενη στέγαση - συμπεριλαμβανομένων των υποθηκών, των ασφαλίσεων και των φόρων - ως ποσοστό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματος του δανειολήπτη. Αυτή η αναλογία δεν μπορεί να υπερβεί το 33 τοις εκατό.

Ο λόγος back-end μετρά όλες τις μηνιαίες πληρωμές για το μακροπρόθεσμο χρέος ως ποσοστό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματος του δανειολήπτη. Το μακροπρόθεσμο χρέος θα περιλαμβάνει το προτεινόμενο κόστος στέγασης σε σχέση με τις άλλες πηγές χρέους, όπως τα δάνεια σπουδαστών, τα δάνεια αυτοκινήτων, τις πιστωτικές κάρτες, τη διατροφή και την υποστήριξη παιδιών. Ο λόγος back-end δεν πρέπει να υπερβαίνει το 45 τοις εκατό.

Όρια δανείου

Η Ομοσπονδιακή Ένωση Χρηματοδότησης Στέγης ορίζει το όριο δανείου για συμβατική υποθήκη. Το όριο του δανείου ήταν $ 417.000 από το 2006 για τις περισσότερες περιοχές των Ηνωμένων Πολιτειών. Το όριο όμως ποικίλλει ανάλογα με το κόστος στέγασης και είναι $ 938.250 σε μέρη όπως η Αλάσκα και η Χαβάη.

Μη Συμβατικά Συμβατικά Δάνεια

Οι δανειστές που δεν σκοπεύουν να πουλήσουν υποθήκη σε Fannie Mae ή Freddie Mac μπορεί να είναι πιο επιεικείς με τις απαιτήσεις υποθηκών τους και ενδέχεται να προσφέρουν μη συμβατικά δάνεια. Για παράδειγμα, μπορούν να εγκρίνουν έναν δανειολήπτη του οποίου το πιστωτικό αποτέλεσμά δεν πληροί το πρότυπο για ένα συμμορφούμενο συμβατικό δάνειο. Η διαδικασία υποβολής αιτήσεων είναι η ίδια για όλα τα συμβατικά δάνεια.


Βίντεο: