Σε Αυτό Το Άρθρο:

Δεν υπάρχει κανένας νόμος που να σας εμποδίζει να εξαργυρώσετε το 401 (k) σας νωρίς, αλλά υπάρχουν φόροι και ποινές που έχουν σχεδιαστεί για να σας κάνουν να εξετάζετε με σθένος τις συνέπειες από αυτό. Η λήψη κονδυλίων από το πρόγραμμά σας για συνταξιοδότηση νωρίς μπορεί να σας βοηθήσει να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας σήμερα, αλλά μπορεί να οδηγήσει σε μια πιο χαλαρή συνταξιοδότηση αύριο. Ως αποτέλεσμα, θα πληρώσετε ένα βαρύ τίμημα για μια έγκαιρη απόσυρση.

Αποταμίευση 401k

Ένα 401 (k) έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τις πένες να στραφούν σε δολάρια εγκαίρως για συνταξιοδότηση.

Υψηλή τιμή για εξαργύρωση

Εάν εξαργυρώσετε τα 401 (k) πριν γυρίσετε 59 1/2, ο διαχειριστής του σχεδίου σας θα παρακρατήσει το 20% των κεφαλαίων για να πληρώσει τον αναμενόμενο φορολογικό σας λογαριασμό στην υπηρεσία εσωτερικών εσόδων. Επιπλέον, εκτός εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για εξαίρεση, θα πληρώσετε ποινή 10%. Αυτό μπορεί να κάνει το οικονομικό όφελος πολύ λιγότερο από το αναμενόμενο. Μια πρόωρη αποχώρηση $ 10.000, για παράδειγμα, θα έχει $ 2.000 παρακρατηθεί για τους φόρους και σας κοστίζει $ 1.000 σε κυρώσεις. Αυτό σας αφήνει μόλις $ 7.000 - και ίσως λιγότερο. Τα κεφάλαια θα φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα, οπότε αν ο φορολογικός σας συντελεστής είναι υψηλότερος από 20 τοις εκατό, το παρακρατηθέν ποσό δεν θα αρκεί για να καλύψει τον λογαριασμό IRS.

Επιβολή περιορισμών χωρίς ποινή

Ορισμένες πρόωρες αποσύρσεις από τα 401 (k) s δεν έρχονται με το 10 τοις εκατό ποινή, αλλά οι εξαιρέσεις είναι λίγες. Εάν υποφέρετε από ολική και μόνιμη αναπηρία, μπορείτε να αξιοποιήσετε νωρίτερα τα κεφάλαιά σας. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια για να πληρώσετε για μη επιστρεφόμενα ιατρικά έξοδα που υπερβαίνουν το 7,5% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας. Το IRS μπορεί να πάρει κεφάλαια εάν λάβει μια εισφορά, και αν το κάνει αυτό, θα πρέπει τουλάχιστον να εξοικονομηθείτε το 10% επιπλέον χρέωση για το προνόμιο. Αν εγκαταλείψετε ή τερματίσετε από την εργασία σας μετά την ηλικία των 55 ετών, μπορείτε να κάνετε αποσύρσεις χωρίς ποινή από το 401 (k) που σχετίζεται με την εργασία. Οι στρατιωτικοί εφεδρικοί που καλούνται σε ενεργό υπηρεσία μπορούν επίσης να έχουν πρόσβαση σε κεφάλαια σε ορισμένες περιπτώσεις. Ωστόσο, σε αντίθεση με έναν ΙΡΑ, δεν μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε για έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης ή για την προκαταβολή στην πρώτη σας κατοικία.

401 (ια) Δάνεια

Μια εναλλακτική λύση για την εξαργύρωση παίρνει ένα δάνειο από το 401 (k) σας. Όχι όλα τα σχέδια τους επιτρέπουν, αλλά αυτά που συχνά σας επιτρέπουν να δανειστείτε έως και το 50% του κεκτημένου υπολοίπου μέχρι να φτάσετε στο μέγιστο ποσό που επιτρέπει. Ωστόσο, εάν αφήσετε τη δουλειά σας, εάν ο διαχωρισμός είναι εθελοντικός ή ακούσιας, το υπόλοιπο συνήθως έρχεται άμεσα λόγω. Εάν δεν εξοφλήσετε το υπόλοιπο εντός της καθορισμένης περιόδου, το ποσό αυτό αντιμετωπίζεται ως διανομή και υπόκειται στην ποινή και τη φορολογία 10% ως συνηθισμένο εισόδημα.

Απώλεια κερδών

Εκτός από τις ποινές και τις φορολογικές επιπτώσεις, θα χάσετε επίσης τα σύνθετα κέρδη που τα χρήματα αυτά θα είχαν δημιουργήσει με την πάροδο του χρόνου, πράγμα που μπορεί να σημαίνει ότι το υπόλοιπο συνταξιοδότησης θα υποστεί λόγω της πρόωρης απόσυρσης. Για παράδειγμα, ένα άρθρο στην ιστοσελίδα της US News & World Report αναφέρει ότι εάν ένας 30χρονος με $ 10,000 σε έναν λογαριασμό 401 (k) αφήνει τα χρήματα στον λογαριασμό χωρίς πρόσθετες εισφορές, η αξία του λογαριασμού θα αυξηθεί στα $ 106,766 από 65 ετών αν κερδίσει ετήσια απόδοση 7%. Αν όμως ο κάτοχος λογαριασμού αποσύρει τα χρήματα στην ηλικία των 30 ετών και είναι στο 25% φορολογικό σκέλος, θα πάρει μόνο $ 6.500 μετά από φόρους και ποινές.


Βίντεο: